平常人怎樣做好財富規劃

這兒的普通人,不包括富二代或者星二代,便是普通家庭走出的人。

之所以聊這件事,是因為我發覺周邊對自身的財富有清晰規劃的人特別少,大部分的人對自身的短期和中遠期要實現的財富目標和要做的事情並沒有一個完整清楚的規劃。日子一天天過去,仿佛完的也還不錯,但是感覺沒有足夠往前的動力。

最先我們來聊一下

規劃的重要性

規劃指得便是你想在什么時間完成什么目標,以及小米業績通過什么路線完成這些目標。

在商品管理與項目管理中,這個詞用的較多。

規劃是實行的前提,假如規劃沒有做好,即使執行力再強,也難以達到令人滿意的結果。

財富規劃便是結合自身的情況,想清楚自己希望在什么時間完成到怎么樣的資產規模,這些財產實際是哪些種類,占比各占多少,以及通過如何的方式去完成財富目標

具體怎么做呢?

第一步,深入了解自己。

這一點大家在《先了解自己然後在開始》裏談過。深入了解自己各方面的狀況,隨後定下目標和線路才有意義。

第二步,擬定財富目標。

可以按照時間軸,比如以5年為周期,列舉5年後,10年後,15年,20年...的財富目標。注意這個目標是基於自己對自己的能力評估前提下得來的,以主管要素為主,天上掉餡餅這種事是不能作為定目標的依據的。

比如,你設置5年後的目標是有有著財產500萬。這個500萬是你預計自己可以通過自己的能力(工作或者投資能力)合情合理賺來的,而非買雙色球走運得來的。這樣的目標才有意義

第三步,制訂路線圖

路線圖便是要實現財富目標具體的途徑。

把目標轉化成一個個小目標,列舉為推進這些小目標必須完成工作清單,可以用倒推法,列舉具體到每個月的工作清單。

比如,5年後的目標是有著財產500萬,那么這500萬財產可能包括了300萬的房子(含借款),100萬的基金,100萬的股票財產。

5年後300萬的房子,暫不考慮房價的起伏,你至少要掏出90萬首付。

這90萬的現金從哪裏來?是從工作中來還是從權益市場來?如果從工作中來,那要每個月貯備多少錢?每個月要掙多少?

這時候就要制成下面這張圖:

近兩年的路線圖

這便是路線圖,根據路線圖,我們能清楚地知道自己下一步要做什么?這便是規劃。

擁有規劃,才可能完成財富目標。

之所以說“可能”,是由於有些時候無法做到“知行合一”,擁有路線圖,卻未必可以嚴格遵守。

另一方面,外界環境是變動的,有時會對路線圖,這個時候就要靈便調節目標和路線圖,做refresh。

在財富規劃時,我們有一個原則,那便是任何規劃都要考慮複利效應。

所謂複利效應,便是你規劃裏的每一步都要考慮,是不是能夠對未來的指數級增長做出貢獻。

在具體規劃的時候,完成最終目標有不同的途徑,將這些途徑列出來,看看什么流程是存在複利效應的點。看看哪條路徑的複利效應更強。

比如,假設你是一個畢業不久的一線城市上班族,目前工資收入1萬元,目標是3年內完成18萬元的流動性資產,有不同的途徑:

1,途徑一,每月到手的薪水,去除花銷後存進銀行裏,暫不考慮銀行利息要素,均值每個月必須存180000/36=5000RMB,每個月要存5000塊,到第三年的年底,能夠達到目標

2,途徑二,認真工作表現,提升自己的競爭力,爭取每年加薪10%,這樣你的第一年每月存5000塊,第二年每月能夠存進5500塊,第三年能夠每月存進6000塊,那在第三年的第9個月,你就完成了目標。

3,途徑三,工作兩年後跳槽到新單位,薪水從1萬元再漲1萬8,那么可能在第三年的上半年就已完成了目標

4,途徑四,除了使自己的工作能力強大,你還懂得了投資指數基金,每月的工資都做了定投,完成了年化15%的盈利,那在可能在第三年的年初就完成了目標。

途徑一基本不具有複利效應(銀行存款利率沒法跑贏通脹),途徑二/三/四是具備複利效應的路徑,且途徑四的複利效應最明顯,假如你期盼達到目標,要強積金查詢選擇途徑四並為之努力。

以上大家可以看到,

1,複利效應可以幫你降低達到目標的時間

2,在財富積累的初期,想讓規劃好自己的職業,讓職業具備複利效應。在職業生涯的後半期,要規劃好自己的財富,讓財富具備複利效應。

有人會問,做副業是否也可以有複利效應?

這個要看你做什么副業?

假如副業只是做一些暫時性或是天花板明顯的工作,比如外賣、快遞,代駕等,不需要太多專業能力,純粹是拿時間換錢。這個不推薦,由於對以後的職業沒有太多協助。

但如果副業是從興趣出發,做的是有專業性和挑戰性的工作,將來隨著專業提高,挑戰深入,有可能帶來指數級的能力提升和財富增長,那就具有複利效應。這裏邊,我認為創作算一個,做手工也算。

總之,越快做好規劃,挑選複利效應顯著的路徑去實現你的財富目標,這樣的人生是有意義的。


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