一、迷思一：外傭回鄉保險不重要，不需要購買。

許多僱主認為外傭回鄉保險並非必要，甚至覺得這只是一筆額外開支。然而，這種想法忽略了保險的核心價值——風險轉移。根據香港勞工處統計，每年約有30萬名外傭在港工作，其中超過80%會在合約期間返鄉探親。在這些返鄉行程中，意外事故、疾病或航班延誤等突發狀況時有發生。若未購買保險，僱主可能需獨自承擔外傭在返鄉期間的醫療費用、緊急救援費用甚至法律責任。

舉例來說，2022年曾發生一起案例：一名印尼傭工在返鄉假期期間遭遇車禍，醫療費用高達15萬港元。由於僱主未購買保險，最終需自行承擔這筆費用。相比之下，一份全面的外傭回鄉保險年費僅約500-1000港元，可說是『小錢保大險』。更重要的是，購買保險不僅保障僱主利益，也確保外傭在假期間獲得適當保障，這對維持良好僱傭關係至關重要。

此外，香港法律雖未強制要求僱主購買外傭回鄉保險，但根據《僱傭條例》，僱主有責任確保傭工在受僱期間的健康與安全。當傭工因執行職務（包括往返工作地點）發生意外時，僱主可能需承擔《僱員補償條例》下的責任。雖然返鄉假期不屬於工作時間，但購買保險能體現僱主的責任感，避免潛在法律風險。

二、迷思二：所有外傭回鄉保險都一樣，隨便買一個就好。

市面上外傭回鄉保險產品琳瑯滿目，保障範圍和條款差異很大。以香港三大保險公司提供的方案為例：

• A公司方案：年費800港元，涵蓋20萬港元醫療保障，但不包含行李遺失
• B公司方案：年費600港元，醫療保障僅10萬港元，但包含航班延誤賠償
• C公司方案：年費1000港元，提供30萬港元醫療保障，外加緊急法律援助

選擇保險時，僱主應考慮以下因素：首先是外傭返鄉頻率，若每年多次返鄉，則需選擇不限次數的計劃；其次是目的地風險，如前往醫療費用高昂的地區（如美國），應選擇較高醫療保障額度；最後是特殊需求，如外傭攜帶貴重物品返鄉，則需包含行李保障。

專業建議是比較至少3-4家保險公司的方案，特別注意以下條款細節：免賠額（即自負額）高低、是否包含新冠肺炎等傳染病、理賠時是否需要正本單據、是否有24小時緊急支援服務等。這些細節往往決定保險的真正價值，而非僅看保費高低。

三、迷思三：只要購買了保險，什麼情況都可以理賠。

這是對保險最常見的誤解之一。實際上，所有保險產品都有『除外責任』條款，明確列出不予理賠的情況。以外傭回鄉保險為例，典型的除外責任包括：

此外，保險公司通常設有『等候期』，即投保後一段時間（如14天）內發生的疾病不予理賠，這是為防止帶病投保。僱主應在投保時詳細了解這些條款，並向外傭清楚說明哪些行為可能導致無法理賠。例如，若外傭在傭工假期間前往高風險地區旅行（如戰亂國家），保險公司可能拒絕理賠。

實務上，理賠被拒的最常見原因是『未如實告知』。例如，外傭原有高血壓但投保時未申報，返鄉期間因中風住院，保險公司查閱醫療記錄後可能拒賠。因此，投保時誠實填寫健康問卷至關重要。

四、迷思四：理賠流程很複雜，很難申請成功。

理賠流程其實比多數人想像的簡單。以香港某大型保險公司為例，標準理賠流程如下：

1. 事故發生後72小時內通知保險公司
2. 收集所需文件（如醫療報告、警方證明等）
3. 填寫理賠申請表
4. 提交文件至保險公司
5. 等待審核（通常7-14個工作日）

關鍵在於文件準備。醫療理賠通常需要：正本醫療收據、醫生診斷證明、出院小結等；行李遺失則需航空公司或警方出具的證明文件。現在許多保險公司提供手機APP上傳文件功能，大幅簡化流程。

根據香港保險業聯會2023年數據，外傭保險的理賠成功率約85%，被拒賠的案例中，超過70%是因為文件不齊全或延誤申報。為提高成功率，建議：

• 出險後立即聯繫保險公司，獲取專業指導
• 保留所有正本文件，必要時先複印備份
• 詳細記錄事件經過，包括時間、地點、證人等

若遇複雜情況（如重大事故或高額理賠），可考慮尋求專業保險經紀協助，他們熟悉各家保險公司的理賠偏好，能提供有針對性的建議。

五、迷思五：保費太貴，不划算。

讓我們做個簡單計算：假設一份外傭回鄉保險年費800港元，保障期1年。若外傭每年返鄉2次，每次保險成本僅400港元。相比之下，一次輕微的海外醫療費用就可能超過1萬港元，重大事故更可能高達數十萬港元。從風險管理角度，這是非常划算的支出。

香港保險市場競爭激烈，許多公司提供優惠方案：

• 團體優惠：同時為多名外傭投保可獲折扣
• 長期客戶優惠：續保時保費可能降低
• 季節性促銷：部分公司會在節日前推出特惠計劃

更重要的是，保險不僅是經濟考量。當外傭在海外遭遇緊急情況時，保險公司提供的24小時援助服務可能挽救生命。這些服務包括：緊急醫療轉送、語言翻譯協助、法律轉介等，這些都是僱主自行難以安排的。

對於預算有限的僱主，可考慮以下節省保費的方法：選擇較高自負額（如每次理賠自付500港元）、不投保非必要項目（如行李延誤）、或縮短保障天數（如只保障返鄉期間而非全年）。但切記，不應為省小錢而犧牲核心保障。

六、如何正確看待外傭回鄉保險？

明智的僱主會將外傭回鄉保險視為風險管理工具，而非單純支出。這如同為家居購買火險——我們不希望火災發生，但必須做好準備。特別是當您需要聘請臨時家傭替代返鄉外傭時，保險更能減輕突發狀況帶來的壓力。

選擇保險時，建議採取以下步驟：

1. 評估風險：考慮外傭年齡、健康狀況、返鄉目的地風險等
2. 確定需求：醫療保障額度、是否需要緊急撤離等特殊保障
3. 比較產品：至少獲取3份報價，仔細比較條款
4. 諮詢專業：透過保險經紀獲取中立建議

最後，請記住保險的真正價值不僅在於理賠金錢，更在於它提供的安全感與支援網絡。當您的外傭在傭工假期間遇到困難時，一份合適的保險能讓您和傭工都感到安心，這對維持長期穩定的僱傭關係非常重要。

隨著國際旅行風險變化（如疫情、極端天氣等），外傭回鄉保險的保障範圍也在不斷更新。建議僱主每年檢視保單，確保保障與時俱進。畢竟，一位受到妥善照顧的外傭，往往能為家庭帶來更大的價值與和諧。