在整個市場汽車保險費增長率反彈、事故率下降的背景下，電動車保險汽車保險通過比較汽車保險，一舉為財產保險業帶來近百億元的淨利潤，再次宣告，開辦汽車保險是財產保險公司最合理的經營邏輯。

基於這樣的邏輯，很多公司在規劃2023年的發展時，再次將車險放在了非常重要的位置。如何在2023年發展車險，使其成為公司利潤貢獻的穩定器，成為運營商的新課題。

但是，如果這個時間回到兩年前，也就是2020年9月開始實施的機動車綜合保險改革，車保ncb摩托車三險對於整個行業來說，“車險”這件事，整體上是悲觀的。

當時，許多公司高喊著“退出汽車保險市場”的口號，甚至一些研究公司也可以堅持“定價無用論”，認為我們只需要遵循中國市場戰略，即生存市場的“穀底周期”.

但很明顯結果是新型公司，更注重定價技術和時機，對未來車險不那么看好。tesla保險香港通過運用新的定價技術、風險控制手段，引入豐富的多維數據、極具競爭力的成本分攤策略和業務拓展能力，公司實現了車險的超前發展。

其中，全面改革後，汽車保費規模實現增長的有26家公司，汽車保險綜合成本率實現同步下降的有15家公司，有5家公司實現盈利。

因此，回顧一下，人們對汽車保險發展趨勢的預測是否有誤?還是說，整個汽車保險市場已經通過外部環境因素的變化和內部控制技術的迭代，真正走過了改革發展初期，進入了汽車保險模式進行快速及時更新的階段?

顯然，後者已經成型。

這一結果是否也意味著，在一定程度上，車險改革效果顯著，車險市場適應性極強，部分財險公司的車險策略和執行力極其靈活?

因此，沿著這條思路，財產保險公司如何把握2023年汽車保險發展的機遇?機遇與挑戰並存。

在後新冠肺炎疫情時代，人們將對免費駕駛充滿熱情，這將導致裏程和車險在賠付率上的反彈。消費者信心持續疲軟，對網購物流的依賴度降低，也將限制乘用車和商用車的增速。

但從本質上說，財產保險公司之間的競爭，還是爭奪汽車保險發展的認知、思路和技術策略。如何進行把握投資成本可以降低、業務質量損失率降低或財產保險公司承保利潤穩定提高不變的邏輯。

改進汽車保險更新業務，改變原有的、簡單的、傳統的評估方法，是2023年保險業最具想象力和可操作性的途徑。

法律業務風險管理董事總經理陸曉慧博士可以說:

“律師事務所的風險評級從車輛風險到產品設計，再加上全渠道的車輛保險承保解決方案，可以幫助財產保險公司從展覽到更新的業務發展，並在車輛保險管理和競爭環境方面建立自己獨特的優勢。”

賺錢的效果在變。超過一半的公司明確提出了車險續保的策略。

如果說2022年汽車保險市場更多體現在大公司進行把握市場業務的做法上，中型企業公司可以把握卡車業務，小公司需要把握單一保險業務的差距，這樣的業務選擇策略，2023年即將發生變化。

一個可以簡單而容易理解的道理是: 人不好，花不了百日紅，汽車保險業務賺錢的效果，在中國也是如此。

車險行業發展能在2022年取得矚目的成績，總結中國市場經濟觀點，原因如下:

一個是流行病的影響。在加強防疫措施的大環境下，機動車保險覆蓋率明顯下降，搶占市場業務和卡車業務的大中型企業受益更為明顯。在大中型汽車保險公司固定成本的驅動下，在邊際利潤的驅動下，它在絕對利潤量上發揮了充分的作用，比只做一種業務的小公司要好。

二是定價管理能力持續提升的體現。車險行業在經曆了車險綜合改革實施和發展初期基准保費驟降導致的行業虧損後，定價函數的研究開始發揮非常重要的作用，尤其是從車險定價開始。我們自己的一些公司合理的使用了很多行業外的數據技術作為准確的判斷輔助，抬高了一些虧損車型的溢價價格，整個建築行業千車千面的格局並沒有形成。

最後，成本有緩沖空間。與索賠率驟降相比，工業汽車保險成本投資具有明顯的周期性和渠道性。因此，選擇一些高質量的模型，並不需要進行渠道頂部電網的投資成本，也就是說，這些模型業務有一個短期目標成本增加留存空間，並最終進入財產保險公司的承保利潤。

但這些因素對汽車保險的發展相對有利。隨著汽車保險業的利潤率被打破，隨著大公司開始打入一度備受鄙視的卡車市場，中型公司開始填補小公司早期發現的保險缺口。汽車保險市場的利潤平衡已不複存在。

同時，2022年整個建築行業車險經營相對理想的成績，實際上給2023年的車險開發企業帶來了無形的壓力。如何穩定盈利局面，為車險找到更清晰的切入點，一般是所有車險管理者面臨的重要挑戰，也需要一個沒有明確戰略口號的支撐。

在這一點上，汽車保險更新，有一個較新的保險更低的成本優勢，並受到較少的經濟壓力和控制，已成為許多公司的主要目標2023年。

從市場調研來看，超過一半的公司已經將車險續保項目上升到戰略層面。

不可進行替代的優勢，決定將企業更新換代成2023年競爭的熱點

對許多公司來說，更新並不是一個陌生的話題。

但縱觀綜合改革後的車險行業發展趨勢，續保業務不可替代的四大優勢決定了其將成為2023年車險行業競爭的熱點。

優勢之一: 更新保險客戶對保費市場價格的敏感性較低，是汽車保險保費收入增長和發展的主要貢獻者

相對於新車和再保險業務，客戶一旦選擇續保，就意味著保費價格的妥協。

根據二○二二年學生一月至十月的數據，更新業務的平均使用商用車輛保險費在二○二二年按年上升3.8% ，高於行業平均2.2% 的增長率，顯示車輛保險費在二○二二年有所增長，更新業務的價格上升在其中一個扮演非常重要社會角色。

然而，如果我們只看汽車保險保費的平均增幅，更新業務並不是增幅最大的業務，但如果我們一起看更新率的變化，2022年汽車保險的更新率為65.3% ，比2021年的64.1% 更新率高出1.2個百分點。

這種在雙升車險平均保費和續保業務續保率同向的教育行業罕見現象，說明我們對當前車險市場下車險保費市場價格的上漲趨勢和波動並不是很敏感。

綜合這兩個因素，很明顯更新業務對汽車保險費的貢獻率整體上增加了100% 以上。特別是2022年汽車保險業整體保費增長率為6.2% ，是替代業務增長率的14.4% 。

優勢二: 更新服務具有損失率和費用率的雙重優勢，受大眾因素的影響較小

不可否認，疫情影響因素，使得2022年汽車保險覆蓋率達到曆史最低生活水平，損失率直線下降。其中，貢獻最大的仍然是一個最高使用比例的企業，保險費率較低，案件賠償更新企業較低。

但隨著我國疫情的變化，我國將在2023年采取更加科學、准確的防疫措施，當汽車保險業的事故率回歸正軌，汽車保險的預期損失率將上升，財產保險公司的投資空間將縮小。

財險公司要想守住利潤質量底線，保持車險業務健康教育的發展，保持賠付率和費用率較低的續保業務，就更為關鍵。

無論該部門2023年的利率是否會因流行病而發生變化，更新都具有損失和成本的雙重優勢。擁有高質量續保業務的財產保險公司(Property Insurers)仍在爭奪新車業務和再保險業務，這些業務在成本和支付方面更容易管理。

優勢三:續保業務更容易將個險業務轉化為損失險業務，不僅提升了客戶忠誠度，也是保費增長的一大抓手。

事實上，單一支付強勢單三業務是2022年中小企業汽車保險的主要業務，但這類業務的忠誠度並不穩定，很容易通過采用高成本戰略運營。

相對而言，包括虧損保險業務，客戶忠誠度會更高，不動產保險公司要把握保險業務的更新換代，而正是這種業務，對於財產保險公司汽車保險業務的長期穩定運行，業務將會有更加堅實的基礎。

另外，一般有損失險業務的車保費會更高。如果單一保險業務能夠轉型為損失險業務，也將是財險公司增加保費收入的重要抓手。

然而，這一戰略可能不適用於所有中小型公司，因為它們中的絕大多數沒有能力控制和服務風險。這是大中型企業有機會做的事情。

但在這種博弈下，2023年中小公司將被迫面臨個險業務的更新和轉型。定損險業務篩選考驗財險公司的選模能力。

優勢四: 更新業務對用戶保留自己能力有重要意義，為新車更換和再保險提供社會保障

更新業務的作用更多地體現在新車更換業務上。

在當下車險市場中，新車銷售業務的主要數據來源為車商渠道，其對新車進行業務的首年投保企業具有中國一定的把控性。

然而，汽車經銷商渠道的更新率低於行業平均水平，表明新的汽車經銷商業務在離開第一年保險期以汽車經銷商渠道為主後，逐漸回歸到獨立保險期權。

那些已經換了一輛新車的人又回到了以前公司的保險范圍，據業內交易所估計，保險范圍約為17% 。

可見，約有六分之一的客戶，仍會進行選擇到曾經通過投保過的公司企業投保，這亦是車險續保工作環境作用的另一種重要體現。